Фото: pixabay.com Дата: 05.04.2020

Льготная ипотека для семей с детьми

Льготную ипотеку под 6 процентов и ниже, могут получить семьи с 2 и более детьми, а на Дальнем востоке ставка по ипотеке составляет всего 2%. Более низкий процент обеспечивается за счет субсидирования государством, т.е. банки ничего не теряют. Государством установлен максимальный порог по ставке в 6% годовых, но некоторые банки предлагают ставку даже ниже 5 процентов. Если семья заключила ипотечный договор по более высокой ставке, то она может его рефинансировать на более выгодных условиях.

Кредит по сниженной ставке доступен только при покупке квартиры в новостройке. Жители Дальневосточного округа могут воспользоваться льготной ставкой не только при покупки жилья в новостройке, но и купив жилье на вторичном рынке.

Как оформить ипотеку и какие документы нужны

Льготная ставка на весь срок кредита

Программа льготного жилищного кредитования действует для семей с 2 и более детьми на весь срок кредитования. Суть программы заключается в предоставлении семье, возможности расширить жилую площадь, за счет сниженной процентной ставки. Банки не теряют своего дохода, так как разницу между обычной и льготной ставкой компенсируется за счет государства. Действие программы льготного кредитования регулируется ПП №1711.

15 января 2020 года Президент во время обращения к Федеральному собранию сказал:

Льготную ставку ипотеки – 6% годовых – для семей с 2 и более детьми мы распространили на весь срок кредита. В результате число тех, кто воспользовался такой мерой поддержки, возросло почти в 10 раз сразу.

А на Дальнем Востоке запущена социальная программа для молодых семей: ипотека по ставке 2 процента. Прошу банки, и не только с госучастием, активнее включаться в её реализацию.

Условия получения ипотеки с господдержкой под 6%

Льготную ипотеку со сниженной ставкой можно получить на следующих условиях:

• В семье должно быть 2 или более детей
• На момент рождения (усыновления) ребенка родитель является гражданином РФ
• Созаемщиком по льготной ипотеке может быть родитель или родственник заемщика, который должен быть гражданином РФ
• Второй или последующий ребенок должен быть рожден в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года. Если второй или последующий ребенок родился с 01.07.2022 по 31.12.2022 года, то ипотеку на льготных условиях можно оформить до 31.03.2023 года
• Максимальная ставка 6%
• Ипотечный кредит только в рублях
• Кредитный договор должен быть заключен с 01.01.2018 до 31.12.2022 года
• Первоначальный взнос составляет не менее 20% стоимости объекта недвижимости
• Максимальная размер кредита не должен превышать 6 млн рублей, но для Санкт-Петербурга, Москвы, Ленинградской и Московской областей - 12 млн рублей
• При оплате первоначального взноса можно использовать средства сертификата на материнский капитал

Особые условия для Дальнего Востока

Для жителей Дальневосточного федерального округа предусмотрены особые условия (ПП №1711):

• Льготной ипотекой до 2%, можно воспользоваться при покупке квартиры в новостройке, или купив готовое жилое помещение или жилое помещение с земельным участком, расположенное в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа. Продавцом может быть юридическое или физическое лицо
• Ипотечный договор должен быть заключен с 01.01.2019 до 31.12.2022 года (ранее действовала обычная ставка как и во всех регионах РФ)

Какое жилье можно купить с государственной поддержкой

Во всех регионах РФ, кроме Дальневосточного федерального округа, кредитный договор с льготной ипотекой можно оформить только для покупки жилья в новостройке у застройщика (юридического лица).

Условия предъявляемые к объекту недвижимости:

• Квартира находится в новостройке, но дом еще не сдан в эксплуатацию
• Готовая квартира в новостройке или дом с земельным участком

Такие же условия предъявляются к рефинансированию уже имеющегося кредита, жилье должно быть куплено только на первичном рынке недвижимости.

Как рефинансировать ипотеку оформленную ранее

Ипотечный кредит оформленный до начала действия программы или до рождения детей, можно рефинансировать под 5-6 процентов, а иногда и меньше.

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Для рефинансирования нужно заключить договор с другим банком на более интересных условиях, по договору банк погасит старый кредит. Однако остаток ипотечного долга должен быть меньше 80% от суммы по старому договору. При заключении нового договора, кредитная организация проверяет гражданство заемщика, тип жилья и дату рождения детей.

Перед процедурой рефинансирования в банк нужно предоставить полный пакет документов, а всю процедуру одобрения придется пройти заново. После одобрения, заемщик подписывает новый кредитный договор, средства с которого перечисляются на погашение долга по старому договору.

Заемщики ряда банков, оформившие ипотеку ранее,  для переоформления старого договора, ограничиваются лишь подписанием дополнительного соглашения.

Пример:
Семья приобрела жилье в новостройке по ставке 8,5% годовых. Но после рождения второго ребенка в семье в 2020 году. У семьи появилось право рефинансировать ипотеку и снизить процентную ставку по кредиту, один из банков предложил ставку 4.7%. Семья заключила договор рефинансирования с другим банком, и существенно сократила размер ежемесячных выплат.

Гражданин в праве рефинансировать ипотечный кредит с использованием маткапитала. Однако, обратившись в банк за рефинансированием, заемщик может столкнуться с трудностями, особенно при рефинансировании ипотеки в другом банке. Это связано, с тем что закон обязывает гражданина купившего квартиру с использованием маткапитала, выделить долю в квартире всем членам семьи, включая детей. А значит, часть квартиры будет принадлежать несовершеннолетним детям. Если возникнет задолженность при оплате ипотеки, банк не сможет продать «обремененное» жилье.

Рекомендуется вначале провести рефинансирование, а только потом использовать материнский капитал на погашение основного долга, тем более, что с 2020 года размер материнского капитала будет ежегодно индексироваться.

Льготная ипотека для семей с детьми инвалидами

Семья воспитывающая несовершеннолетнего (до 18 лет) ребенка-инвалида, имеет право воспользоваться льготным ипотечным кредитованием. Условия участия в программе льготного кредитования:

• В семье может быть всего 1 ребенок, но имеющий инвалидность
• Если в семье несколько детей, но один из них имеет инвалидность, то годы рождения остальных детей значения не имеют
• Дата рождения ребенка-инвалида не позднее 2022 года
• Если инвалидность установили после 2022 года, можно оформить льготную ипотеку до конца 2027 года
• Кредитный договор по льготной ипотеке может быть заключен  с любым родителем
• При снятии инвалидности с ребенка - льготная ставка по договору сохраняется до конца закрытия ипотеки

Какие банка дают ипотеку под 6 процентов

Льготная ипотека работает по принципу компенсации, семьи берут заемные средства под более низкий процент, а обслуживающие банки получают доплату со стороны государства (разницу между ключевой ставкой Центрального банка, увеличенной на 2 процентных пункта, и льготной процентной ставкой 6% за период заключенного кредитного договора).

Некоторые банки предлагают льготную ипотеку по ставке 2,7-5%, такая ставка соответствует условиям программы. Государство разрешает банкам самостоятельно определять ставку, главное чтобы она не превышала 6% годовых. За счет высокой конкуренции со стороны банков, произошло значительное снижение ставки, но семьи от этого только выигрывают.